過去，新興技術(shù)帶來的支付變革更多是硬件與渠道層面的，如卡介質(zhì)、ATM、數(shù)字銀行等(圖1)；而物聯(lián)網(wǎng)及人工智能相結(jié)合的系統(tǒng)，則更多集中在軟件與服務(wù)上的“智”升級。

物聯(lián)網(wǎng)及人工智能時(shí)代支付發(fā)展趨勢

物聯(lián)網(wǎng)及人工智能對支付的影響尚淺，僅表現(xiàn)為優(yōu)化支付效率與風(fēng)險(xiǎn)防控等維度，但其發(fā)展很可能是非線性的，長期來看，將會對支付方式、產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)以及盈利模式帶來影響。

- 支付方式 -
供需匹配將改變支付方式，包括場景、交互、載體、傳輸、處理和賬戶等環(huán)節(jié)。

其中：“供給” 表現(xiàn)為物聯(lián)網(wǎng)及人工智能的技術(shù)供給，“需求”則表現(xiàn)為用戶與產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)對支付的隨時(shí)隨地、弱信用驗(yàn)證、便捷、安全、金融普惠的服務(wù)需求。

1、多支付場景
物聯(lián)網(wǎng)及人工智能結(jié)合形成的軟硬件一體化系統(tǒng)，其工具屬性較強(qiáng)，具有較高的遷移復(fù)制能力。也就是說，物聯(lián)網(wǎng)及人工智能將不僅對零售、金融等傳統(tǒng)支付場景進(jìn)行改造，未來還將誕生出更多全新的支付場景，如汽車、家居、醫(yī)療等，而新的應(yīng)用場景需要匹配新的支付解決方案，比如汽車支付，實(shí)現(xiàn)人對隨時(shí)(Anytime)、隨地(Anywhere)進(jìn)行交易的需求滿足。

2、無感交互
支付包括身份識別與資金轉(zhuǎn)移。物聯(lián)網(wǎng)及人工智能驅(qū)動結(jié)合的系統(tǒng)，將加速支付的數(shù)字化進(jìn)程，交互或不再依托具體載體，而是通過ID-Mapping等弱信用驗(yàn)證技術(shù)將用戶的強(qiáng)弱ID關(guān)聯(lián)，更高效地完成用戶識別和資金轉(zhuǎn)移。從支付前端體驗(yàn)來看，用戶在各場景的交互將從主動交互變?yōu)闊o感交互(類似于Uber 下車時(shí)的無感支付)。

3、人即載體
現(xiàn)有支付載體存儲著個(gè)人信息以便于識別身份，其具體呈現(xiàn)形式也變得更加便利，如手工壓制、實(shí)體卡、智能手機(jī)等。物聯(lián)網(wǎng)及人工智能將讓“人的識別”這一過程的效率顯著提高，通過對人“無意識”的行為舉止(如行走步態(tài)、打字節(jié)奏等)、“更自然”的交互方式(如語音交互、腦機(jī)結(jié)合)進(jìn)行特征采集，最終讓人可以借助更少甚至無附屬物體的情況下完成身份識別，實(shí)現(xiàn)“人即載體”的便利。

4、兼具便捷與安全
支付的安全和便利難以兼得，表現(xiàn)形式之一就是為保證便利而將支付信息傳輸從專網(wǎng)改為公網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)將進(jìn)一步提高便利程度，但也會帶來更多的支付接入點(diǎn)、支付數(shù)據(jù)和個(gè)人信息，提高了網(wǎng)絡(luò)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)； 不過，人工智能擅長發(fā)現(xiàn)深層次規(guī)律并作出預(yù)判，可優(yōu)化高頻交易速度、提高風(fēng)險(xiǎn)評估和反欺詐。

5、支付賬基化與實(shí)時(shí)授信
支付方式向無感交互、人即載體的轉(zhuǎn)變，一方面使支付進(jìn)一步后臺化，支付賬基發(fā)展進(jìn)一步提速，另一方面使實(shí)時(shí)授信成為可能，信用支付習(xí)慣進(jìn)一步養(yǎng)成，余額賬戶和信用賬戶或?qū)⒉辉賲^(qū)分，從這個(gè)角度看，將有助于金融體系之外的人獲得金融服務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也將有機(jī)會實(shí)現(xiàn)金融普惠。

- 支付產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu) -

支付方式的變化將給支付產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)帶來影響。

其中：場景內(nèi)商戶的話語權(quán)將得到增強(qiáng)，全新的商戶服務(wù)商將隨著新型技術(shù)進(jìn)入支付場景，賬戶持有方之間將呈現(xiàn)出競合發(fā)展的局面。

1、場景內(nèi)商戶話語權(quán)獲得提升
場景多元化意味著場景內(nèi)商戶類型也更加豐富，從原先的線下零售商為主拓寬至汽車廠商、冰箱生產(chǎn)商等。擁有更多接觸消費(fèi)者機(jī)會的場景內(nèi)商戶，或?qū)⒃诩夹g(shù)變革中獲得更強(qiáng)的話語權(quán)，而商戶議價(jià)能力的提高將促使商戶向支付服務(wù)商獲取更多、更優(yōu)的服務(wù)，比如，提供更低支付費(fèi)率、共享更多消費(fèi)數(shù)據(jù)等。

2、商戶服務(wù)商更加豐富
支付方式向無感交互、人即載體的轉(zhuǎn)變，需要匹配以全新的軟硬件設(shè)備。以線下零售場景為例，零售門店目前主要圍繞收銀、安保兩大功能進(jìn)行軟硬件配置，如POS機(jī)、掃碼槍、收銀系統(tǒng)、監(jiān)控?cái)z像頭、門前報(bào)警器等，背后對應(yīng)的服務(wù)商通常是收單機(jī)構(gòu)、CRM服務(wù)商、安防機(jī)構(gòu)等商戶服務(wù)商；但在物聯(lián)網(wǎng)及人工智能驅(qū)動下，門店的軟硬件配置將發(fā)生明顯變化，對應(yīng)的商戶服務(wù)商也將從收單機(jī)構(gòu)向智能運(yùn)營解決方案提供商轉(zhuǎn)變，并實(shí)現(xiàn)位置分析及近距離營銷、店內(nèi)視覺監(jiān)控等各類服務(wù)。

3、賬戶持有方競合發(fā)展
支付賬基化加速，使賬戶之爭將更加直接，銀行賬戶與支付賬戶將各自努力成為消費(fèi)者的“第一賬戶”；人工智能將有能力對用戶進(jìn)行全方位資產(chǎn)配置，更廣泛地對支付、證券、理財(cái)?shù)荣~戶進(jìn)行統(tǒng)一化智能管理。同時(shí)，支付是觸達(dá)個(gè)人和企業(yè)的窗口，發(fā)卡行預(yù)計(jì)將向兩個(gè)方向發(fā)展：一是強(qiáng)化自身服務(wù)質(zhì)量，大中型銀行將不斷與金融科技機(jī)構(gòu)合作，通過為賬戶增加更多、更優(yōu)的服務(wù)來吸引用戶；二是尋找外部協(xié)同價(jià)值與發(fā)展路徑，與目標(biāo)和困難相似的機(jī)構(gòu)建立聯(lián)盟，共享用戶、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品與服務(wù)等。

- 支付盈利模式 -

支付流程包括交易前、交易中、交易后三個(gè)環(huán)節(jié)，支付方式與支付產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的變化將影響交易前的“場景”與“賬戶”關(guān)聯(lián)，包括關(guān)聯(lián)模式和基于關(guān)聯(lián)的盈利模式等。

物聯(lián)網(wǎng)及人工智能時(shí)代支付發(fā)展趨勢

1、場景與賬戶“多對多”關(guān)聯(lián)
目前，場景和賬戶的類型較為有限，交易前關(guān)聯(lián)通常是一對一、一對多、多對一的；同時(shí)，場景與賬戶關(guān)聯(lián)關(guān)系的建立，實(shí)際上是由場景內(nèi)商戶與賬戶持有方之間完成，是B端機(jī)構(gòu)行為、而非C端用戶行為。物聯(lián)網(wǎng)及人工智能驅(qū)動下，交易前關(guān)聯(lián)模式將變?yōu)槎鄬Χ啵�即用戶可以在任意場景用任意賬戶進(jìn)行支付，而具體的資金轉(zhuǎn)移則由人工智能以用戶資產(chǎn)收益最大化等原則來具體執(zhí)行；不過，從用戶便利性角度分析，由B端機(jī)構(gòu)實(shí)施具體關(guān)聯(lián)的情形將保持。

2、支付費(fèi)率下降甚至“負(fù)費(fèi)率”
物聯(lián)網(wǎng)及人工智能相結(jié)合的系統(tǒng)較為獨(dú)立，支付則作為其中的一項(xiàng)服務(wù)。新型系統(tǒng)的封閉以及場景內(nèi)商戶話語權(quán)的提高，將進(jìn)一步拉低支付的直接利潤空間，甚至不排除出現(xiàn)“負(fù)費(fèi)率”，即支付服務(wù)商需要向該系統(tǒng)和商戶繳費(fèi)才可以進(jìn)入，支付或最終成為一個(gè)招徠(Loss Leader)服務(wù)，即為招徠顧客(用戶、商戶、服務(wù)商)留在自有體系內(nèi)而虧本提供支付服務(wù)。從這個(gè)角度看，更促使支付服務(wù)商向增值業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型，挖掘支付相關(guān)數(shù)據(jù)并獲取精準(zhǔn)營銷、消費(fèi)金融等服務(wù)的收益。